La sorprendente razón por la que su plan de salud puede no calificar para una HSA

La sorprendente razón por la que su plan de salud puede no calificar para una HSA

Los planes de seguro médico en los Estados Unidos pueden variar desde un plan mensual asequible (pero que no cubre mucho) hasta un plan mensual costoso que brinda buena cobertura si la necesita. Y hay muchas opciones intermedias. Si está considerando obtener una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) para ahorrar para gastos médicos futuros, le sorprenderá saber si su plan califica o no.

Por qué algunos planes de salud con deducibles altos no califican para HSA

Para obtener una HSA, debe tener un plan de salud elegible para una HSA. Esto requiere que tenga un plan de salud con deducible alto (HDHP), que se define como un plan con un deducible anual de $1,600 (individuos) o $3,200 (familias) a partir de 2024. Si recientemente ha investigado un nuevo plan de salud, Sabrás que no es exactamente infrecuente. Pero aquí está la cuestión: aunque muchos planes tienen un deducible alto, es posible que en realidad tengan un límite de desembolso demasiado alto para lograr esa distinción.

El límite máximo de desembolso actúa como un límite en el monto que tendrá que pagar por los servicios dentro de la red (incluido el deducible, los copagos y cualquier coseguro) antes de que su seguro cubra el 100 % de sus costos elegibles. para ese año. Y el monto máximo de desembolso para los planes elegibles para HSA es aproximadamente cinco veces el deducible. En otras palabras, los planes de seguro médico que tienen un deducible alto pero que no califican para una HSA debido a ese límite pueden estar entre los más costosos si termina teniendo un evento médico importante. En el peor de los casos: podría terminar pagando el monto máximo total sin beneficiarse de los beneficios fiscales que ofrecen las HSA.

Alerta: La tarjeta de devolución de efectivo más alta que hemos visto ahora tiene una APR inicial del 0% durante 15 meses. Aprende más aquí.

Cómo saber si una HSA es adecuada para usted

El objetivo de las HSA es brindar a las personas una forma de ahorrar para los costos de atención médica y potencialmente evitar deudas médicas, y los beneficios son numerosos. Por ejemplo, tiene una triple ventaja fiscal: no pagará impuestos sobre el dinero que reserve, puede generar intereses libres de impuestos y no pagará impuestos cuando lo utilice para cubrir gastos médicos elegibles. Además, esta liquidez puede renovarse de un año a otro, proporcionando un colchón financiero a más largo plazo. Pero a cambio de una prima mensual generalmente más baja, potencialmente tendrá que pagar ese deducible alto antes de que su seguro comience a pagarle si necesita mucha atención médica. Entonces hay un pequeño riesgo.

Digamos que su plan actual no calificado cuesta $500 por mes y tiene un deducible de $700. Si cambiara a un HDHP, es posible que solo pague $250 por mes, a cambio de un deducible de $1,700. Por lo tanto, ahorraría $250 por mes y podría reducir su ingreso imponible en $3,000 si tomara esos ahorros y los colocara en una HSA, lo que sería suficiente para cubrir su nuevo deducible.

Más: Nuestras selecciones para las mejores tarjetas de crédito

Sin embargo, aún deberá sopesar los costos potenciales con los ahorros que haría en impuestos para ver si ese alto deducible vale los ahorros potenciales.

Por ejemplo, si tiene una afección médica costosa, es posible que no valga la pena invertir dinero en una HSA si desea reducir su deducible y, por lo tanto, minimizar los costos de atención médica. Pero para aquellos que gozan de una salud relativamente buena, es posible protegerse contra futuros eventos médicos ahorrando dinero cada año y reduciendo al mismo tiempo sus ingresos imponibles. Esto puede resultar útil ya que la probabilidad de necesitar el dinero aumenta con el tiempo.

Otra cosa a tener en cuenta es que el límite de contribución a la HSA para 2024 es de $4,150 para personas solteras o de $8,300 para familias, lo que está por encima del límite del deducible para calificar para HDHP. Por lo tanto, es posible aumentar este dinero adicional con el tiempo, incluso si tienes un año en el que pagas la totalidad del deducible. La mejor manera de saber si es una buena idea es:

  1. Calcule los costos promedio de su seguro médico, incluidos elementos como medicamentos, procedimientos y copagos por visitas al médico.
  2. Calcule cuánto puede invertir en una HSA cada mes
  3. Compare su carga tributaria anual en función de sus ingresos versus lo que sería si restara las contribuciones a la HSA
  4. Revisar las primas mensuales asociadas con los planes de salud elegibles para HSA, así como los planes con deducibles más bajos.
  5. Decida si desea ahorrar para gastos de salud elegibles que podrían no estar cubiertos por su seguro, como cirugía ocular con láser o atención dental.

Esto puede ser complejo y, además de estos factores, los proveedores de HSA pueden cobrar tarifas que pueden complicar aún más las cosas. Entonces, si aún no está seguro, puede resultarle útil hablar con un asesor financiero.

Cómo encontrar planes de seguro médico elegibles para HSA

Si desea encontrar un HDHP elegible para una HSA, el proceso es bastante simple. Puede limitar los resultados de su plan en el sitio web del mercado. Para hacer esto, haga clic en “Agregar filtros”, ubicado en la parte superior izquierda de la pantalla, luego marque “Elegible para ESA”. O si compra su seguro médico a través de su empleador, su empleador debe especificar qué planes son elegibles para la HSA. De lo contrario, comuníquese con el administrador de su plan para obtener una aclaración.

Luego deberá abrir su HSA en una institución financiera independiente que ofrezca estas cuentas y realizar contribuciones a través de esa empresa.

Si califica para una HSA, puede ser una herramienta esencial para ahorrar en costos médicos y al mismo tiempo reducir los ingresos sujetos a impuestos, lo que podría ser una ganancia para sus finanzas personales. Solo necesita asegurarse primero de que su plan de salud califique.

Alerta: la tarjeta de reembolso en efectivo más alta que hemos visto ahora tiene una tasa de interés anual inicial del 0 % hasta 2025

Esta tarjeta de crédito no sólo es buena, es tan excepcional que nuestros expertos la utilizan personalmente. Esta tarjeta ofrece una APR introductoria del 0 % durante 15 meses, una tasa de devolución de efectivo de hasta el 5 % y ¡todo sin tarifa anual!

Haga clic aquí para leer nuestra revisión completa de forma gratuita y presentar su solicitud en solo 2 minutos.

Lea nuestra reseña gratuita

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *